Le frein du reste à charge pour les pompes à chaleur
Les pompes à chaleur jouent un rôle clé dans la transition énergétique, offrant une alternative plus écologique et économique aux systèmes de chauffage traditionnels. Pourtant, malgré les aides financières disponibles, leur coût initial reste un obstacle majeur pour de nombreux ménages. Le reste à charge, souvent élevé, freine l’adoption de cette technologie, limitant ainsi son impact sur la réduction des émissions et les économies d’énergie.
Le reste à charge : un frein pour les particuliers et les entreprises
Qu’est-ce que le reste à charge dans le cadre des pompes à chaleur ?
Le reste à charge correspond au montant qu’un ménage ou une entreprise doit payer après déduction des aides publiques (MaPrimeRénov’, CEE, TVA réduite, etc.).
Exemple chiffré :
- Coût moyen d’une pompe à chaleur : 12 000 €
- Aides disponibles : 5 000 €
- Reste à charge : 7 000 €
Ce montant peut représenter un frein pour de nombreux foyers, qui n’ont pas forcément la trésorerie ou l’accès à un financement adapté.
Impact sur les entreprises du BTP
Le manque de solutions de financement pour les clients impacte directement les professionnels du secteur :
- Perte de projets : malgré les efforts commerciaux des entreprises, de nombreux devis ne se concrétisent pas faute de moyens pour financer le reste à charge.
- Baisse des prix et des marges : pour convaincre un client, certaines entreprises réduisent leur tarif, rognant ainsi sur leur rentabilité. Pourtant, avec une solution de financement adaptée, le client pourrait absorber un reste à charge plus élevé sans impacter la marge de l’installateur.
- Retard dans la signature des devis : lorsqu’un particulier cherche lui-même une solution de financement, le processus s’allonge. Pendant ce temps, un concurrent peut remporter le marché.
- Incertitude sur la finalisation des contrats : les entreprises investissent du temps et des efforts commerciaux dans l’étude et la préparation des dossiers, sans garantie que le client obtiendra son financement et signera le devis.
Les aides existantes pour financer une pompe à chaleur
Différentes aides financières permettent de réduire le coût d’installation d’une pompe à chaleur (PAC), mais elles ne couvrent jamais 100 % du montant, rendant souvent nécessaire un financement complémentaire.
Les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE)
Les CEE sont des aides versées par les fournisseurs d’énergie pour encourager la rénovation énergétique. Leur montant dépend des revenus du ménage :
- Ménages modestes : jusqu’à 4500 €
- Autres ménages : jusqu’à 2 500 €
Cependant, le montant exact peut fluctuer selon l’opérateur qui valorise les CEE. Chaque fournisseur applique ses propres grilles tarifaires et conditions, ce qui peut entraîner des écarts significatifs d’un acteur à l’autre.
MaPrimeRénov’ (MPR)
- MPR "monogeste" : dans le cadre de MaPrimeRénov' "monogeste", l’aide pour l’installation d’une pompe à chaleur air-eau varie en fonction des revenus du ménage :
- 9 450 € pour les ménages très modestes
- 8 450 € pour les ménages modestes
- 5 780 € pour les ménages intermédiaires
- MPR Ampleur : dans le cadre d’un projet de rénovation globale (isolation, chauffage…), la PAC peut bénéficier d’un financement plus important. Selon les revenus et l’ampleur des travaux, les aides peuvent couvrir jusqu’à 90 % du coût total.
Toutefois, la prise en charge à 100 % n’existe pas : la "rénovation à 1 €" est désormais interdite. Un reste à charge subsiste donc toujours, particulièrement pour les ménages modestes, rendant le financement essentiel. Pour les tranches modestes et intermédiaires (TMO), il est théoriquement possible d’atteindre une prise en charge totale en cumulant MaPrimeRénov’ avec des aides locales et les CEE. Cependant, dans les faits, cette configuration reste extrêmement rare. Les aides locales varient fortement selon les territoires, et leur disponibilité dépend souvent de critères spécifiques ou de budgets limités. En conséquence, la plupart des ménages doivent tout de même assumer un reste à charge, nécessitant un financement complémentaire.
Autres aides
- TVA réduite à 5,5 % : applicable sur l’achat et l’installation d’une PAC pour les logements de plus de deux ans.
- Aides locales et régionales : certaines collectivités proposent des subventions complémentaires, souvent sous conditions de ressources ou de localisation.
L’Éco-PTZ
L’Éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ), reconduit en 2025, permet de financer les travaux de rénovation énergétique sans payer d’intérêts. Il est accessible sans condition de revenus et peut aller jusqu’à 50 000 € pour les projets les plus ambitieux. Ce prêt couvre des travaux comme l’isolation, le remplacement des fenêtres ou l’installation d’une PAC. Il peut être cumulé avec MaPrimeRénov’ et les CEE, facilitant ainsi l’accès aux rénovations sans impacter immédiatement la trésorerie des ménages.
Cependant, si l’Éco-PTZ semble attractif sur le papier, son obtention s’avère souvent complexe. Contrairement aux prêts classiques, les banques ne gagnent pas d’argent dessus, ce qui les rend particulièrement exigeantes dans l’octroi du crédit. Elles sélectionnent leurs clients avec rigueur, privilégiant les emprunteurs disposant d’un bon profil financier (revenus stables, taux d’endettement faible, situation professionnelle sécurisée).
En conséquence, les ménages qui en auraient le plus besoin, notamment ceux aux revenus très modestes (TMO), rencontrent de grandes difficultés pour y accéder, voire se voient refuser le prêt. Un paradoxe, puisque ces foyers sont précisément ceux qui bénéficieraient le plus de la rénovation énergétique pour alléger leur facture énergétique.
Au-delà des critères de sélection, le processus de souscription est particulièrement long et fastidieux. Entre le montage du dossier, l’analyse par la banque et la validation finale, il faut souvent compter plusieurs mois avant d’obtenir les fonds. Cette lenteur administrative peut compliquer la réalisation des travaux, voire remettre en cause certaines ventes, notamment lorsqu’un financement rapide est nécessaire.
Limites des aides
Malgré ces dispositifs, plusieurs obstacles subsistent :
- Un reste à charge parfois élevé : même avec les aides, les ménages doivent souvent financer plusieurs milliers d’euros.
- Une complexité administrative : les démarches pour obtenir ces subventions peuvent être longues et fastidieuses, freinant certains projets.
Ecair, la solution pour financer le reste à charge des pompes à chaleur
Le reste à charge est un frein majeur pour de nombreux particuliers souhaitant installer une pompe à chaleur. Ecair propose une solution clé en main permettant aux entreprises du BTP d’accompagner leurs clients dans le financement de leurs travaux, tout en sécurisant leurs ventes et en réduisant les délais de signature des devis.
Un service simple et digitalisé
Un outil digital dédié aux entreprises
Ecair met à disposition des professionnels une plateforme intuitive permettant de :
- Simuler le reste à charge et les économies d’énergie du projet,
- Suivre l’avancement du dossier de financement,
- Faciliter la mise en relation entre le client et le financeur.
Un financement rapide et sécurisé
1️⃣ Mise en relation avec Ecair : l’entreprise transmet les informations du client via l’outil digital d’Ecair.
2️⃣ Simulation et options de financement : Ecair analyse le dossier et propose instantanément des solutions de financement adaptées au besoin du client.
3️⃣ Sélection et validation du financement : le client choisit une offre de financement et soumet les documents requis (CNI, RIB, justificatif de domicile et de revenus).
4️⃣ Accord de principe instantané : après vérification, Ecair valide le financement et en informe le client ainsi que l’entreprise.
5️⃣ Signature et démarrage des travaux : Ecair émet l’offre de financement pour signature puis l’entreprise réalise les travaux.
6️⃣ Validation et décaissement : après contrôle des travaux, Ecair verse les fonds à l’entreprise sous 48 heures.
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