Éco-PTZ : Rappel de définition
L'Éco-PTZ, ou éco-prêt à taux zéro, est un dispositif financier pensé pour rendre les projets de rénovation énergétique plus accessibles. Ce prêt sans intérêt, renouvelé en 2025, s’adresse aux propriétaires souhaitant améliorer les performances énergétiques de leur logement ancien. Mais concrètement, qu’est-ce que cela signifie ?
Avec l’Éco-PTZ, il est possible d’emprunter jusqu’à 50 000 € pour des travaux tels que l’isolation des murs, des combles ou le remplacement des fenêtres. Il permet également de financer l’installation de systèmes de chauffage plus efficaces et durables. Contrairement à d’autres dispositifs, ce prêt est ouvert à tous, sans condition de revenus, ce qui le rend particulièrement attractif pour les foyers souhaitant se lancer dans des rénovations ambitieuses.
L’un des grands avantages de l’Éco-PTZ est qu’il peut être combiné avec des aides comme MaPrimeRénov’ ou les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE). En associant ces solutions, les ménages réduisent significativement la part de leurs dépenses personnelles, tout en profitant d’un financement adapté pour couvrir l’ensemble des travaux.
Quels sont les critères d’éligibilité à l’Éco-PTZ ?
Pour bénéficier de l’Éco-PTZ, plusieurs critères doivent être respectés. Voici les principales conditions à remplir :
Qui peut en bénéficier ?
Afin de bénéficier de ce prêt, il faut être propriétaire du logement, que le bénéficiaire l’habite ou qu’il le mette en location. Si le logement est destiné à être loué, il doit l’être dans un délai de 6 mois après la fin des travaux.
À savoir : l’Éco-PTZ est accessible à tous, indépendamment de vos revenus.
Quelles conditions pour le logement ?
Les travaux doivent être réalisés sur un logement utilisé comme résidence principale. Cela signifie que le logement doit être occupé au moins huit mois par an, sauf en cas d’obligations professionnelles, de raisons de santé ou de force majeure.
De plus, le logement doit avoir été construit il y a plus de deux ans à la date de démarrage des travaux.
Quels travaux sont éligibles ?
Les travaux doivent appartenir à l’une des catégories suivantes :
- Isolation thermique :some text
- Des toitures ou des combles
- Des murs donnant sur l’extérieur
- Des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur
- Des planchers bas
- Chauffage :some text
- Installation, régulation ou remplacement de systèmes de chauffage, éventuellement associés à des systèmes de ventilation performants.
- Installation de systèmes de production d’eau chaude sanitaire performants.
- Énergies renouvelables :some text
- Installation d’équipements de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable.
Liste des établissements bancaires
Voici la liste des établissements bancaires qui accordent ce prêt :
BPCE :
- Réseau Banques Populaires
- Réseau Caisses d'Épargne
Banques Populaires :
- Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne
- Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes
- Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique
- Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté
- Banque Populaire Grand Ouest
- Banque Populaire du Nord
- Banque Populaire du Sud
- Banque Populaire Méditerranée
- Banque Populaire Occitane
- Banque Populaire Rives de Paris
- Banque Populaire Val de France
- Banque de Savoie
- BRED Banque Populaire
- Banque Calédonienne d'Investissement (BCI)
- Casden Banque Populaire
Crédit Agricole (Caisses Régionales) :
- Alpes Provence
- Alsace Vosges
- Atlantique Vendée
- Brie Picardie
- Centre Est
- Centre France
- Centre Loire
- Centre Ouest
- Charente Maritime Deux Sèvres
- Charente Périgord
- Champagne Bourgogne
- Franche-Comté
- Guadeloupe
- Corse
- Lorraine
- Martinique et Guyane
- Réunion
- Anjou et Maine
- Normandie
- Paris Île-de-France
- Provence Côte d'Azur
- Pyrénées Gascogne
- Sud Méditerranée
- Sud Rhône Alpes
- Toulouse 31
- Touraine et Poitou
- Banque Chalus
Caisses d'Épargne :
- Aquitaine Poitou-Charentes
- Auvergne et du Limousin
- Bourgogne Franche-Comté
- Bretagne - Pays de Loire
- Côte d'Azur
- Grand Est Europe
- Hauts de France
- Île-de-France
- Languedoc Roussillon
- Loire Centre
- Loire Drôme Ardèche
- Midi Pyrénées
- Normandie
- CEPAC
- Rhône Alpes
BNP Paribas :
- BNP Paribas
- BNP Paribas Nouvelle-Calédonie
- BNP Paribas Réunion
- BNP Paribas Antilles Guyane
Crédit Mutuel :
- Banque Européenne du Crédit Mutuel
- Caisse Fédérale de Crédit Mutuel
- Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Arkéa
- Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Maine-Anjou Basse Normandie
- Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Océan
- Créatis
- Fédéral Finance
- Monabanq
- FINANCO
CIC (Crédit Industriel et Commercial) :
- CIC IDF
- CIC Nord Ouest
- CIC Est
- CIC Ouest
- CIC Sud-Ouest
- CIC Lyonnaise de Banque
- CIC Iberbanco
- Banque Transatlantique
Autres banques :
- Crédit Foncier de France
- Natixis
- Domofinance
- Banque Palatine
- Banque de Nouvelle-Calédonie
- Banque de Tahiti
- Banque Française Commerciale Océan Indien (BFCOI)
- Banque de Polynésie
- Boursorama Banque
- SG Calédonienne de Banque
- SG de Banque aux Antilles
- LCL
- La Banque Postale
- BPE
- Axa Banque
- Banco BPI
- Banque Michel Inchauspé (BAMI)
- Banque Pouyanne
- Banque Socredo
- Caixa Geral de Depósitos
- Crédit Municipal de Toulon
- HSBC CE
- Milleis Banque
- Monte Paschi Banque
- Orange Bank
- Rothschild Martin Maurel
- Socram Banque
- Tunisian Foreign Bank
Sociétés de tiers financement :
- Bordeaux Métropole Énergies
- Centre Val de Loire Énergies
- Régie Régionale du Service Public de l'Efficacité Énergétique Hauts de France
Organismes de cautions :
- Compagnie Européenne de Garanties et Cautions
- Crédit Logement
Comment obtenir un éco PTZ ?
Pour souscrire un Éco-PTZ, il faut passer par un établissement de crédit, une société de financement ou une société de tiers-financement. Voici les étapes à suivre :
- Préparer le dossier
Avant de contacter une banque ou une société de financement, les documents suivants doivent être fournis :
- Les formulaires spécifiques à remplir, adaptés à la situation du ménage (formulaires Emprunteur et Entreprise).
- Un descriptif détaillé des travaux envisagés.
- Les devis détaillés fournis par les professionnels chargés des travaux.
Si un ménage demande l’Éco-PTZ en même temps qu’un crédit immobilier pour l’achat d’un logement à rénover, et que ces deux financements sont souscrits auprès de la même banque, il peut transmettre le descriptif et les devis au plus tard lors du versement du crédit immobilier.
- Déposer une demande
Une fois le dossier complet, il faut l’adresser à l’établissement choisi. Attention, les formulaires peuvent différer selon que le logement est situé en métropole ou en outre-mer.
- Examen de la demande
La banque ou la société de financement étudiera le dossier comme pour toute demande de prêt classique. Elle prendra en compte le niveau d’endettement et la capacité à rembourser.
- Décision et versement du prêt
Si la demande est acceptée, l’Éco-PTZ peut être versé :
- En une seule fois : sur présentation du descriptif et des devis des travaux.
- En plusieurs fois : sur présentation des factures des travaux réalisés, transmises au fur et à mesure, jusqu’à la date de clôture du prêt.
Les limites de l’éco PTZ
Bien que l’Éco-PTZ soit une solution avantageuse pour financer des travaux de rénovation énergétique, il présente certaines limites, principalement liées au fonctionnement des banques.
Les établissements de crédit ne perçoivent pas d’intérêts sur l’Éco-PTZ. Pour compenser ce manque à gagner, ils bénéficient d’un crédit d’impôt accordé par l’État. Cependant, cette rémunération indirecte reste modeste, surtout par rapport aux marges générées par d’autres types de prêts, comme les crédits à la consommation, qui sont proposés par les banques et directement concurrents de l’Éco-PTZ.
En conséquence, les banques ont peu d’intérêt à promouvoir activement l’Éco-PTZ. Elles privilégient souvent des produits financiers plus rentables, comme les crédits à la consommation, qui offrent des taux d’intérêt plus élevés et génèrent des revenus directs.
De plus, l’Éco-PTZ est perçu comme un produit risqué lorsqu’il est proposé à des ménages modestes. En effet, ces foyers ont parfois une capacité de remboursement plus limitée, ce qui augmente les risques pour les banques, tout en leur rapportant peu compte tenu de la faible rémunération du dispositif. Par conséquent, les ménages modestes, pourtant souvent les plus en besoin de ce produit de financement, peuvent avoir plus de difficulté à accéder à ce prêt.
Ces limites montrent qu’un dispositif comme l’Éco-PTZ, bien qu’efficace en théorie, reste tributaire des intérêts économiques des banques, ce qui freine son adoption à grande échelle.
La solution Ecair
Ecair apporte une réponse essentielle aux défis financiers liés à la rénovation énergétique. Bien que l’Éco-PTZ soit d’une grande aide, il ne couvre souvent pas la totalité des dépenses nécessaires à vos travaux. Cela signifie que, dans de nombreux cas, il est indispensable d’avancer des fonds pour compléter le financement, ce qui peut être un frein pour de nombreux ménages. C’est notamment le cas lorsqu’une part importante des travaux est prise en charge par le dispositif MaPrimeRénov’ (qui peut financer jusqu’à 90% du montant des travaux) : l’Éco-PTZ peut alors financer le reste à charge dès la réception des travaux, mais la prime ne sera payée que plusieurs mois après la fin du chantier.
C’est ici qu’Ecair intervient. En pré-finançant les aides MaPrimeRénov’ dès la fin des travaux, et en s’assurant que les entreprises soient payées dans les délais, Ecair permet aux particuliers de réaliser leurs travaux sans stress financier.
Ecair propose également des solutions de financement du reste à charge faisant office d’alternatives à l'Éco-PTZ, permettant ainsi de pallier aux difficultés d’accès de ce dernier.
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Attestation de l’éligibilité des travaux
Pour bénéficier de l’Éco-PTZ, l’éligibilité des travaux doit être attestée. Cette responsabilité incombe aux entreprises qualifiées RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Ces professionnels certifiés sont les seuls habilités à valider que les travaux réalisés respectent les critères fixés pour être financés par l’Éco-PTZ.
Lors d’un projet, les entreprises RGE fournissent les documents nécessaires, notamment les devis et les factures, qui attestent de la conformité des travaux avec les exigences du dispositif. Cette étape est essentielle pour garantir l’accès au financement et assurer que les rénovations respectent les normes de performance énergétique requises.
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